Deprecated: mysql_escape_string(): This function is deprecated; use mysql_real_escape_string() instead. in /var/www/izhevsky/data/www/izhevsky.ru/engine/classes/mysqli.class.php on line 162 Страхование и страховой рынок в РФ.

 (голосов: 0)
   25 ноября 2004 | Просмотров: 3624


Содержание


Введение 3
1. Понятие и виды страхования 5
1.1 Страхование как часть финансового рынка; формирование страхового фонда 5
1.2. Современные виды страхования. 11
2. Страховой рынок в России 13
3. Развитие страхового рынка в России 19
Заключение 29
Список литературы 31


Введение
Страхование – необходимый элемент производственных отношений, связанный с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность. Если же процесс общественного производства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных событий (пожаров, взрывов, эпидемий, травматизма и др.), то общество вынуждено возмещать нанесенный материальный ущерб, восстанавливать нормальные условия воспроизводства рабочей силы и принимать различные предупредительные меры. Стихийные и иные бедствия, несущие материальные потери, первоначально воспринимались людьми как неподвластные неконтролируемые события, однако многовековой опыт человечества показал, что периодическое наступление разрушительных сил природы и других чрезвычайных явлений – это объективный, закономерный процесс, усугубляемый противоречивым характером общественного производства.
Рискованный характер общественного производства, обусловленный в первую очередь противоречием между человеком и природой, порождает особые отношения между людьми, связанные с предупреждением, преодолением, локализацией разрушительных последствий стихийных и других бедствий, а также с безусловным возмещением нанесенного ущерба. Эти объективные отношения выражают реальные и наиболее насущные потребности людей в поддержании достигнутого ими жизненного уровня. Такие отношения отличает определенная специфичность, и они в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты общественного производства.
Специфичность экономической категории страхования возникает в силу следующих признаков:
– случайный характер наступления разрушительного события;
– чрезвычайность нанесенного ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями;
– объективная необходимость предупреждения, преодоления последствий указанного события и возмещения материального или иного ущерба.
Указанные признаки в своей совокупности свидетельствуют о наличии страхового риска в производственной деятельности людей и необходимости защитных и предупредительных мер для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса. В страховом риске и в защитных предупредительных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты общественного производства.
Для того, чтобы в соответствии с требованиями указанной экономической категории проводить в жизнь защитные меры, необходимо обособление части валового национального продукта для предупреждения и возмещения материального ущерба, т.е. формирование страхового фонда. Тем самым экономическая категория страховой защиты общественного производства находит свое материальное воплощение в страховом фонде, который представляет собой совокупность различных страховых натуральных запасов и денежных страховых фондов.
Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.
В последние годы определяющим условием успеха на страховом рынке становится диапазон услуг, предлагаемых потенциальным клиентам. Традиционные медицинские, технические и юридические услуги активно дополняются большим количеством других, перечень которых постоянно расширяется в соответствии с растущими запросами клиентов.


1. Понятие и виды страхования
1.1 Страхование как часть финансового рынка; формирование страхового фонда
Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.
Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:
• рисковая функция — перераспределение риска между участниками страхования;
• предупредительная функция — использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;
• сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
• контрольная функция — контроль за формированием и использованием страховых фондов.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.
Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.
Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.
Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда приближает его к категории кредита.
Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.
Рассмотрим некоторые понятия, связанные с экономикой страхового сектора, которые позволят разобраться, каким образом формируются огромные денежные средства.
Основой страхования является страховой фонд, под которым понимается сумма страховых взносов, уплаченных страхователями (юридическими и физическими лицами) в течение определенного периода. Близким по значению к страховому фонду является понятие "страховые резервы". Они предназначаются для того, чтобы страховая компания (страховщик) была в состоянии отвечать по своим обязательствам, которые она несет в соответствии с заключенными со страхователями договорами страхования.
Получение страховых взносов, уплаченных страхователем за предоставленную страховщиком страховую услугу по защите от возможного материального ущерба, накладывает на страховщика обязательства по формированию страхового фонда такой величины и такого качества, чтобы при наступлении страховых случаев (т.е. предусмотренных в договоре страхования событий, по которым производятся выплаты) он не смог бы стать неплатежеспособным по принятым на себя обязательствам.
Таким образом, в процессе страхования между страховщиком и страхователем происходит обмен, в результате которого страхователь получает страховую защиту, а страховщик принимает на себя еще один риск в числе множества других, принятых ранее. Именно за право воспользоваться страховой защитой и платит страхователь страховую премию в форме денежного взноса. Получить у страховщика деньги обратно страхователь может только тогда, когда у него произойдет страховой случай (что отличает операции страхования от размещения средств, например на банковском депозите).
Размер страхового взноса определяется путем оценки страховых рисков и применения страховых тарифов. Страховой тариф, определяющий цену, которую страховщик устанавливает за защиту от того или иного риска, рассчитывается специалистами страховой компании.
В настоящее время в России основным фактором, влияющим на выбор потенциальным клиентом страховой услуги при приобретении страхового полиса у компании, является низкая цена. На цивилизованном страховом рынке в Европе разные компании в основном предлагают страховой тариф одинаковой величины или очень близкий по значению. Для зарубежного страхователя важно определить уровень сервисного обслуживания, а также надежность страховой компании.
Конечно, все страховые компании внимательно изучают предполагаемый объект страхования (например, дачу, автомашину и т.п.) и условия его эксплуатации, чтобы еще раз убедиться в степени риска, которому они подвергаются, предоставляя его владельцу страховую защиту, и установить соответствующую плату. В результате этого анализа страховой тариф может уменьшиться (предоставление страхователю скидки) или увеличится (установление надбавки, если выявляется возможность повышения вероятности наступления события, приводящего к материальному ущербу).
Следует отметить, что страховой тариф устанавливается не только для компенсации материального ущерба страхователя при возникновении страхового случая, расходов по организации деятельности страховой компании и для получения ею прибыли, но и для финансирования мероприятий по предупреждению наступления страхового события. Департамент страхового надзора Минфина России ограничивает максимальный размер отчислений в резерв предупредительных мероприятий величиной не более 15% тарифной ставки.
Риски, вероятность которых равняется единице, не страхуются, т.к. по своей природе они предполагают обязательное наличие страхового случая, исключая таким образом одно из основных условий страхования - неопределенность наступления того или иного события.
Однако работа страховщика не заканчивается сбором страховых взносов. Другим не менее важным моментом в деятельности страховых компаний является не только сохранение, но и приумножение страхового фонда и страховых резервов, с тем чтобы поддерживать платежеспособность и отвечать по своим обязательствам в будущем. Во многом возможность решения этой задачи обусловлена величиной собственного капитала, который формируется страховой компанией. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 N 02-02/08, величина максимальной страховой ответственности, которую может взять на себя страховщик по отдельному риску, зависит от размера его собственных средств (не более 10%). Постоянное увеличение размера собственного капитала является условием развития страховой компании, т.к. способствует дальнейшему росту объема поступлений страховых взносов.
Для сохранения и увеличения платежеспособности страховщика необходимо также решить вопрос об эффективном размещении страховых резервов и получении дополнительного дохода за счет грамотной инвестиционной политики. Государство регулирует инвестиционную деятельность страховых компаний. Основным нормативным актом в этой области являются Правила размещения страховщиками страховых резервов от 22.02.1999 N 16Н, в которых определены виды активов, принимаемых в покрытие страховых резервов, и требования к ним и их структуре.
Таким образом, если не считать доходов от прочих видов деятельности, доходы страховщика формируются главным образом за счет страховой либо инвестиционной деятельности.
Расходы страховой компании в первую очередь состоят из страховых выплат и затрат на ведение дела. Страховые выплаты, призванные компенсировать материальный ущерб, который понес страхователь, могут значительно колебаться в зависимости от вида страхования, региона, в котором находится объект страхования, времени года и т.д. Статистические данные свидетельствуют о том, что для устойчивой работы страховой компании объем страховых выплат в среднем должен составлять около 75% величины собранных страховых премий.
Затраты на ведение дела включают расходы страховой компании на организацию своей деятельности. Их величина может различаться у разных компаний, но обычно она составляет 20 - 30% общего объема собранной страховщиком страховой премии.
Следует отметить, что в Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:
• централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;
• фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;
• фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.


Скачать бесплатно straxovanie-i-straxovoj-rynok-v-rf.rar [27,59 Kb] (cкачиваний: 23)



Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.
Другие новости по теме:
Информация:
Сайт поддержки новостного движка DataLife Engine. Модули и шаблоны (скины) для DataLife Engine.
Навигация
Авторизация
Наш опрос
Спонсоры
Архив курсовых и дипломных работ