Deprecated: mysql_escape_string(): This function is deprecated; use mysql_real_escape_string() instead. in /var/www/izhevsky/data/www/izhevsky.ru/engine/classes/mysqli.class.php on line 162 Экономика страхового дела (контрольная).

 (голосов: 0)
   20 октября 2006 | Просмотров: 3415


1. Как определить величину страхового взноса
Страховой взнос (страховой платеж) - общая плата с совокупной страховой суммы. В международном страховании называется страховой премией. Опре-деляется умножением страхового тарифа в процентах на совокупную страхо-вую сумму, деленную на 100. Страховой взнос может уплачиваться в рассрочку или единовременно согласно условиям страхования. Страховой взнос (премия), уплачиваемый клиентом, определяется на основе страховых тарифов по от-дельным видам страхования.
Расчет страхового тарифа основан на данных предшествующих лет, кото-рые дают возможность рассчитать показатель убыточности страховой суммы путем деления суммы выплаченного страхового возмещения на совокупную страховую сумму застрахованных объектов.
Рассмотрим расчет показателя убыточности страховой суммы на следую-щем примере. Исходные данные для расчета представлены в табл. П.1.
Таблица П.1.
Исходные данные для расчета нетто-ставки
Год на-
блюдения Совокупная
страховая
сумма застрахо-ванных объек-тов,
млн. руб. Сумма вы-
плаченного
страхового
возмещения,
млн. руб. Убыточность
страховой
суммы, %
гр.3х100
/гр.2 Отклонение
показателя
убыточности от
среднего
арифметического Квадраты
отклонений
от среднего
арифметического
1 2 3 4 5 6
1992 900 9,900 1,10 -0,08 0,0064
1993 1000 14,000 1,40 0,22 0,0484
1994 1100 11,550 1,05 -0,13 0,0169
1995 1200 14,400 1,20 0,02 0,0004
1996 1250 14,375 1,15 -0,03 0,0009
Среднее значение за 5 лет 1,18

Как показывают данные, приведенные в табл. П.1 среднее значение пока-зателя убыточности страховой суммы составляет 1,18%. Экономический смысл этого показателя состоит в следующем. Он показывает, что за предшествующие пять лет на каждые 100 рублей страховой суммы приходилось в среднем 1 рубль 18 копеек страховых выплат по наступившим страховым случаям. По-этому мы можем установить страховой тариф на данном уровне, прибавив к нему среднее квадратическое отклонение этого показателя.
Среднее квадратическое отклонение  рассчитывается по следующей формуле:

где:
Xi - значение показателя убыточности страховой суммы в i-й год, %;
X-- - среднее значение показателя убыточности страховой суммы за n лет наблюдений, %;
i - год наблюдения;
n- количество лет наблюдений.
Для нашего случая среднее квадратическое отклонение будет равно:

Таким образом, принимаем рисковую надбавку равной среднему квадрати-ческому отклонению, округлив его до 0,14, тем самым повысив надежность страхового тарифа. Рисковая надбавка как составная часть нетто-ставки являет-ся средством защиты страховщика от неблагоприятных колебаний убыточно-сти.
Следовательно страховой тариф будет равен 1,32 % (1,18 + 0,14).
Такой страховой тариф соответствует вероятности, равной 84%, того, что ожидаемый в будущем показатель убыточности страховой суммы не превысит 1,32%, т.е. страховые выплаты не превысят значения одного рубля тридцати че-тырех копеек с каждых ста рублей страховой суммы [4, 33].
Для повышения надежности страхового тарифа можно к среднему значе-нию показателя убыточности страховой суммы прибавить двойное значение среднего квадратического отклонения, т.е. повышенную по сравнению с пер-вым вариантом рисковую надбавку. В этом случае страховой тариф будет равен 1,46 %. Такое значение страхового тарифа будет соответствовать вероятности, равной 98 %, того, что ожидаемый в будущем показатель убыточности страхо-вой суммы не превысит 1,46 %, т.е. страховые выплаты не превысят значения одного рубля сорока шести копеек с каждых ста рублей страховой суммы.
Вопрос о том, в каком размере - однократном, двукратном или более высо-ком - должна приниматься рисковая надбавка, решается страховщиком само-стоятельно. Повышенный размер рисковой надбавки с одной стороны увеличи-вает надежность страхового фонда, а с другой стороны снижает конкуренто-способность страховщика по цене страхования.
После определения нетто-ставки брутто-ставка определяется по формуле:

где:
БС - брутто-ставка, %;
НС - нетто-ставка, %;
f - удельный вес нагрузки в брутто-ставке.
Если при расчете нетто-ставки рисковую надбавку принять равной одно-кратной величине среднеквадратического отклонения, а доля нагрузки опреде-лена, например, в размере 20% , то брутто-ставка составит:

Доля нагрузки в брутто-ставке, которая является источников финансиро-вания расходов на ведение дела, отчислений в фонд превентивных мероприятий и формирования прибыли страховщика, определяется страховщиком самостоя-тельно.

2. Анализ структуры страхового портфеля
В современных условиях перехода к рыночным отношениям в Российской Федерации немаловажную роль в стабилизации финансовой деятельности стра-ховой компании играет страховой портфель.
Страховой портфель – это совокупность договоров страхования, по кото-рым страховщик несет обязательства перед страхователем.
Существо процесса страхования выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей (рисков). В основу классификации страхования положим два критерия: различия в объектах страхования и в объе-ме страховой ответственности.
Далее представлены основные классификации страховых портфелей.

Рис. 1 Страховой портфель по видам (набору страховых услуг)

Рис. 2 Виды страхового портфеля по отраслям страхования
Итак, классический страховой портфель состоит их набора традиционных страховых услуг, которые длительное время составляют основу страхования в России. Классический портфель, как правило, содержит договор обязательного и добровольного страхования по личному и имущественному страхованию, страхование ответственности при этом перечень оказываемых услуг страхова-ния традиционен .
Как правило, традиционный классический портфель наиболее устойчив в финансовом отношении и по степени риска и относится к консервативному ти-пу.

Рис. 3 Структура классического страхового портфеля
По этому виду классического портфеля работает “Ингосстрах”, “Росгосст-рах”; которые, являясь приемниками “Госстраха” сохранили традиционные ви-ды предоставленных услуг в области личного и имущественного страхования, страхования ответственности. Из современных компаний, имеющих весь набор традиционных услуг страхования можно отнести “Военно-страховую” компа-нию, “Промышленно – страховую компанию”, “Спасские ворота”, “Росно” и ряд других.
Специализированный тип страхового портфеля более динамичен, узкона-правлен, имеет высокую степень риска и относится к агрессивному типу порт-феля, имеет высокий доход и относится к агрессивному типу портфеля, форми-руемого андеррайтером.

Рис.4 Структура специализированного страхового портфеля
В специализированный тип страхового портфеля могут входить следую-щие виды страховых услуг, космическое страхование, страхование политиче-ских рисков, страхование авиа – перевозок; морское страхование, железнодо-рожное и автомобильное пассажирское страхование, обязательное медицинское и добровольное страхование, страхование специфических рисков, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности товаропро-изводителя за качество продукции (работ и услуг), страхование инвестиций, страхование биржевых и валютных рисков.
Конечно, специализированный вид страхования относится к агрессивному типу страхования, так как имеет высокую степень риска, но и имеет высокий доход.
Последний тип страхового портфеля комбинированный, который сочетает в себе элементы классического и специализированного портфеля страховых ус-луг. При выборе этого вида портфеля вероятность риска невысокая – это уме-ренный тип страхового портфеля. В нем сочетается и низкая степень риска кон-сервативного страхового портфеля (традиционные классические виды страхо-вания), а также элементы страхового продукта с достаточно высокой степенью риска, которые при определенном сочетании нивелируются и по этому не столь опасны, поэтому степень доходности присутствует стабильно, хотя она и уме-ренная. Тип этого портфеля присущ, как правило, страховщикам только что появившимся на рынке страхования, и не имеющие определенного сложивше-гося направления.

Рис.5 Структура комбинированного страхового портфеля
После рассмотрения содержания видов страхового портфеля необходимо сделать следующие выводы, что андеррайтер при создании страхового портфе-ля должен принять решение по следующим вопросам:
- какой тип портфеля страховых услуг он выбирает; оценить состояние риска и дохода портфеля; определить удельный вес каждого вида риска страхо-вого портфеля и дохода;
- определить первоначальный состав страхового портфеля по степени рис-ка (высокая, средняя, низкая степень риска);
- определить доходность страхового портфеля по видам страхования; а это все сделать можно только с помощью только определенных показателей объема собранных страховых платежей, а уже исходя, из этого показателя определить величину, структуру и качество страхового портфеля, что и является, по сути, сущностью страхового портфеля.

3. В каком случае страховой надзор имеет право отказать в выдаче лицен-зии и отозвать ее?
Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. От 10.12.2003 N 172-ФЗ основания для отказа в выдаче лицензии могут быть следующие :
1) использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обра-тившимся в орган страхового надзора за лицензией, полного или краткого на-именования (фирменного наименования), повторяющего частично или пол-ностью наименование субъекта страхового дела, сведения о котором внесе-ны в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Данное по-ложение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъектов страхового дела - юридических лиц;
2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществ-лении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного стра-хования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового зако-нодательства;
3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным пра-вовым актам органа страхового надзора;
4) несоответствие учредительных документов требованиям законода-тельства Российской Федерации;
5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недос-товерной информации;
6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполни-тельного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и пла-тежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового надзора;
8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;
9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фик-тивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине уч-редителя соискателя лицензии.
Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии на-правляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабо-чих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.
Решение об отказе в выдаче лицензии должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения и должно быть при-нято не позднее срока, установленного Законом.
Решение об отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии с уведомлением о вручении такого решения.
Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осу-ществляется в случае:
 непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;
 установления до момента выдачи лицензии факта представления соиска-телем лицензии недостоверной информации.


Скачать бесплатно yekonomika-straxovogo-dela-kontrolnaya.rar [57,5 Kb] (cкачиваний: 21)



Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.
Другие новости по теме:
Информация:
Сайт поддержки новостного движка DataLife Engine. Модули и шаблоны (скины) для DataLife Engine.
Навигация
Авторизация
Наш опрос
Спонсоры
Архив курсовых и дипломных работ